起業時に銀行から融資を調達する方法とは？注意点やポイントを解説

起業を成功させるためには、事業開始時に必要な「起業資金」をしっかりと準備することが欠かせません。

この資金には、事業を始めるための初期投資や、継続的にかかる運転資金が含まれます。

起業直後に売上をすぐに上げることは難しいため、通常3ヶ月程度の運転資金を確保することが推奨されます。

資金調達にはいくつかの方法があり、出資や融資、補助金などが選択肢として挙げられます。

本記事では、その中でも特に金融機関からの「融資」に焦点を当てて、その種類やメリット・デメリット、そして成功のためのポイントを詳しく解説します。

金融機関からの資金調達：知っておきたい選択肢

金融機関から融資を受ける際、いくつかの選択肢があります。

それぞれの特徴を理解し、自分の事業に最も適したものを選ぶことが成功への鍵となります。

1.民間の銀行（大手銀行や地銀）

銀行からの融資は、金利が低いという大きなメリットがありますが、審査は厳しく手続きも複雑です。

そのため、特に大手銀行では、設立直後の中小企業や個人事業主が資金を得るのは難しい場合が多いです。

しかし、銀行からの融資を受けることができれば、対外的な信頼が一気に高まります。

メリット

低金利で融資を受けられるため、返済の負担が軽くなります。
銀行との取引は、企業の信用力向上につながります。

デメリット

審査が非常に厳しく、融資実行までに時間がかかることがあります。
特に大手銀行では、起業直後の企業に対しての融資は通りにくい傾向があります。

2.地域に根ざした支援が魅力の信用金庫

信用金庫は、地域密着型の金融機関であり、特に中小企業にとって利用しやすい融資先です。

地元企業へのサポート体制が整っているため、親身な相談を受けながら資金調達ができる点が特徴です。

メリット

地域に密着した金融機関なので、起業直後の中小企業でも融資を受けやすいです。
顧客やビジネスパートナーを紹介してもらえることもあります。

デメリット

信用金庫の会員になる必要があり、手続きが煩雑になることがあります。
営業エリアが限定されているため、利用する地域によっては制約があることがあります。

3. 創業者におすすめの日本政策金融公庫

日本政策金融公庫は、特に中小企業や起業家向けの融資を提供する公的機関です。

低金利での融資が受けられるため、スタートアップ企業にとっては非常に有利な選択肢となります。

メリット

低金利であるため、資金繰りの負担が少なくて済みます。
創業前でも申請可能で、審査の通過率も高いため、起業時の資金調達がしやすいです。
経営相談のサポートも受けられ、事業計画や資金計画のアドバイスを得ることができます。

デメリット

保証人が必要となる場合があるため、他の金融機関に比べて手続きが複雑になることがあります。
審査に日数がかかるため、すぐに資金を必要とする場合には時間がかかる可能性があります。

地域に密着した融資制度：制度融資の活用法

制度融資は、地方自治体、信用保証協会、金融機関の3者が協力して行う融資で、自治体の後押しを受けることで審査が通りやすくなっています。

制度融資のポイント

安心の固定金利：長期返済が可能なため、資金繰りの見通しが立てやすいです。
無担保での融資：信用保証協会が保証するため、無担保・無保証で融資を受けられます（代表者保証は必要です）。
創業前の申請も可能：事業計画が明確であれば、起業前から融資を受けることができる点も大きな魅力です。

デメリット

手続きが煩雑で、融資実行までに時間がかかることが多いです。
地域内で事業を営む期間が決まっている場合があり、事業の自由度が制限される可能性があります。

その他の資金調達方法：マル経融資の活用

商工会議所から推薦を受けることで利用できる「マル経融資」も、起業家にとって有効な資金調達手段です。

無担保・無保証で借入できる点が大きなメリットとなります。

メリット

商工会議所の推薦により、無担保・無保証で融資を受けることが可能です。
融資枠が広く、低金利で借りられるため、資金繰りが安定します。

デメリット

創業後1年以上が経過していることや、商工会議所の経営指導を6ヶ月以上受けていることが条件となるため、すぐに利用できるわけではありません。
商工会議所の活動への参加が必須であるため、時間的な負担が増える場合があります。

融資を受ける際の注意点と成功へのポイント

融資を受ける際には、各金融機関の特徴を理解した上で、自分の事業に最も適した方法を選択することが大切です。

特に注意すべき点は、融資は返済が必要な資金であり、無理のない返済計画を立てることが重要です。

資金を借りる前に、どれだけの資金が必要で、どのように返済していくのかをしっかりと計画し、事業の運営に支障が出ないように資金繰りを調整しましょう。

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